Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor freelancers: alles wat je moet weten in 2026
Als freelancer val je buiten de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering van de overheid. Bij langdurige ziekte of een ongeluk stopt je inkomen — terwijl de vaste lasten doorlopen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is voor de meeste freelancers de meest fundamentele financiële bescherming die ze kunnen treffen.
De informatie op deze pagina is uitsluitend bedoeld voor algemene informatieve doeleinden. Freelapp is geen financieel adviseur en beschikt niet over een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Wij vergelijken geen financiële producten en doen geen persoonlijke aanbevelingen. Raadpleeg voor vragen over uw persoonlijke situatie een onafhankelijk financieel adviseur of verzekeringsadviseur met een AFM-vergunning.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een AOV keert een maandelijks bedrag uit wanneer je door ziekte of een ongeluk niet (volledig) kunt werken. De uitkering compenseert het weggevallen inkomen gedurende de afgesproken uitkeringsperiode — tot de AOW-leeftijd, of voor een kortere vastgestelde duur. Als freelancer ontvang je geen ziekengeld van een werkgever en val je buiten de Ziektewet en de WIA. De AOV vult precies dat gat.
Waarom is een AOV zo belangrijk voor freelancers?
Werknemers zijn automatisch verzekerd via hun werkgever: de eerste twee jaar doorbetaling bij ziekte (Ziektewet), daarna een WIA-uitkering. Als freelancer heb je hier geen recht op. Wie zonder AOV langdurig uitvalt, is volledig afhankelijk van spaargeld of — als dat op is — van bijstandsregelingen als het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen (Bbz). De financiële kwetsbaarheid is daarmee aanzienlijk groter dan bij werknemers in loondienst.
De overheid werkt aan een verplichte AOV-regeling voor freelancers (verwacht rond 2027). Tot die wetgeving van kracht is, is het afsluiten van een AOV volledig vrijwillig. Maar de financiële risico's van langdurige uitval — burn-out, kanker, chronische aandoening, een ernstig ongeluk — zijn voor iedere freelancer reëel.
De vier kernbegrippen van een AOV
De premie en dekking van een AOV worden bepaald door vier variabelen. Begrijp je deze begrippen, dan kun je zelf een weloverwogen afweging maken.
- Wachttijd (eigen risicoperode) — hoe lang je ziek bent voordat de uitkering begint. Veelgekozen: 1 maand, 3 maanden of 1 jaar. Een langere wachttijd verlaagt de premie aanzienlijk.
- Uitkeringsduur — hoe lang de uitkering loopt. Tot de AOW-leeftijd biedt de meeste zekerheid; een kortere uitkeringsduur (bijv. 5 of 10 jaar) is goedkoper.
- Mate van arbeidsongeschiktheid — het drempelpercentage voor recht op uitkering (bijv. 25% of 35%). Een lager drempel biedt meer zekerheid, maar verhoogt de premie.
- Uitkeringshoogte — het maandelijkse bedrag dat je ontvangt, doorgaans 70–80% van je inkomen. Hoe hoger het bedrag, hoe hoger de premie.
Vuistregel: heb je een spaarbuffer van 3–6 maanden? Kies dan een wachttijd van 1–3 maanden. Dat verlaagt de premie aanzienlijk terwijl je de eerste periode zelf overbrugt.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De AOV is verreweg de duurste verzekering voor freelancers — maar ook de meest waardevolle, want langdurige arbeidsongeschiktheid is financieel het grootste risico dat een freelancer loopt. De premie is sterk afhankelijk van:
- Leeftijd — hoe ouder, hoe hoger de premie
- Beroep — kenniswerkers betalen minder dan beroepen met fysiek risico
- Wachttijd — langer wachten = lagere premie
- Uitkeringshoogte en -duur — hogere dekking = hogere premie
- Gezondheidsverklaring — pre-existente aandoeningen kunnen leiden tot uitsluitingen of hogere premie
Als indicatie: een 35-jarige IT-consultant betaalt met een wachttijd van 3 maanden en een gewenste uitkering van €3.000 per maand typisch €150–€300 per maand. Een 45-jarige in een fysiek beroep kan het dubbele betalen. De AOV-premie is fiscaal aftrekbaar als persoonlijke verplichting in box 1.
Broodfonds als alternatief of aanvulling
Een broodfonds is een solidariteitsmodel waarbij een groep van doorgaans 30–50 freelancers onderling voor elkaar zorgt. Elke deelnemer legt maandelijks een bedrag in op een eigen geblokkeerde spaarrekening. Bij ziekte ontvang je maandelijks schenkingen van de andere deelnemers.
Kenmerken van het broodfonds: lage kosten (€50–100 per maand), geen winstoogmerk, solidariteit binnen een kleine gemeenschap. Beperkingen: de maximale uitkering is begrensd (doorgaans €1.500–€2.500 per maand), de pot is afhankelijk van de grootte en gezondheid van de groep, en het is geen erkende verzekering.
Slimme combinatie: broodfonds voor de eerste maanden, aangevuld met een AOV met lange wachttijd voor langdurige uitval. Dit geeft volledige dekking tegen lagere totaalkosten.
Aanbieders van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor freelancers
Hieronder een informatief overzicht van bekende aanbieders op de Nederlandse markt. Dit is geen ranglijst en vormt geen persoonlijk advies. Premies zijn indicatief — vraag altijd een persoonlijke offerte aan. Raadpleeg voor een passende keuze een onafhankelijk verzekeringsadviseur met AFM-vergunning.
Insify is een digitale verzekeraar die zich richt op zzp'ers en kleine bedrijven. De AOV wordt online afgesloten en beheerd, zonder tussenpersoon.
Kenmerken: volledig digitaal proces, gericht op freelancers en zzp'ers, flexibele dekkingsopties.
Aandachtspunten: Signify is een relatief jonge aanbieder; check de polisvoorwaarden voor uitsluitingen.
Het Broodfonds is geen verzekeraar maar een coöperatief netwerk van freelancers die onderling voor elkaar zorgen bij ziekte. Er zijn inmiddels honderden broodfondsgroepen actief door heel Nederland.
Kenmerken: lage kosten (€50–100/mnd), solidariteitsmodel, geen winstoogmerk, persoonlijk netwerk van gelijkgestemde ondernemers.
Aandachtspunten: uitkering begrensd (doorgaans max. €2.500/mnd), geen formele verzekering, afhankelijk van gezondheid van de groep; wachttijd 1 maand.
Movir is een gespecialiseerde verzekeraar die zich exclusief richt op kenniswerkers: ICT'ers, consultants, juristen, ingenieurs en vergelijkbare beroepsgroepen.
Kenmerken: beroepsspecifieke definitie van arbeidsongeschiktheid, wachttijden van 14 dagen tot 2 jaar, uitkering mogelijk tot AOW-leeftijd.
Aandachtspunten: uitsluitend beschikbaar voor kenniswerkers; niet geschikt voor beroepen buiten deze categorie.
Centraal Beheer is een van de grootste en bekendste verzekeraars van Nederland. De AOV is beschikbaar voor een breed scala aan beroepen, inclusief zwaardere beroepen.
Kenmerken: breed aanbod, flexibele keuze in wachttijd en uitkeringsduur, ook beschikbaar voor beroepen met fysiek risico.
Aandachtspunten: premies kunnen hoger uitvallen dan gespecialiseerde aanbieders voor kenniswerkers; vergelijk de totale kosten zorgvuldig.
Interpolis is de verzekeringstak van Rabobank en een vertrouwde naam in de Nederlandse markt. De AOV is beschikbaar voor zelfstandigen en biedt dekking tot de AOW-leeftijd.
Kenmerken: solide reputatie, onderdeel van Rabobank-ecosysteem, uitkering tot AOW-leeftijd mogelijk.
Aandachtspunten: doorgaans via Rabobank-adviseurs afgesloten; vergelijk de voorwaarden met andere aanbieders.
Nationale-Nederlanden is een van de grootste verzekeraars van Nederland met een breed productaanbod. De AOV is online af te sluiten en beschikbaar voor diverse beroepsgroepen.
Kenmerken: breed aanbod, online afsluiten mogelijk, diverse beroepsgroepen, flexibele dekkingsopties.
Aandachtspunten: een grote aanbieder heeft doorgaans minder ruimte voor maatwerk dan gespecialiseerde aanbieders; vergelijk de polisvoorwaarden zorgvuldig.