Verzekeringen voor freelancers: welke zijn verplicht en welke slim?

Als freelancer heb je geen automatische verzekeringen via een werkgever. Jij bepaalt zelf welke risico's je afdekt. De keuzes die je maakt — of niet maakt — kunnen grote financiële gevolgen hebben bij ziekte, een fout in je werk of een ongeluk.

Waarom verzekeringen als freelancer anders zijn

Werknemers zijn via hun werkgever automatisch gedekt voor arbeidsongeschiktheid (WIA), hebben pensioenopbouw, en zijn vaak aansprakelijkheidsverzekerd via de werkgever. Als freelancer is geen van die zaken vanzelfsprekend. Je bent je eigen bedrijf en je eigen vangnet. De overheid werkt aan een verplichte AOV-regeling voor freelancers, maar tot die wet van kracht is (verwacht rond 2027), is alles vrijwillig.

De drie verzekeringen die iedere freelancer moet kennen

Voor de meeste freelancers komen drie typen verzekeringen in beeld. Elk dekt een ander risico — en elk risico kan een fundamenteel andere financiële impact hebben. Klik door naar de detailpagina voor uitleg, kosten en een overzicht van aanbieders.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

De AOV is de meest essentiële bescherming voor freelancers. Bij langdurige ziekte of een ongeluk keert de AOV maandelijks een bedrag uit zodat je vaste lasten gedekt blijven. Zonder AOV — of een alternatief zoals een broodfonds — val je direct terug op spaargeld of bijstand.

  • Keert uit bij arbeidsongeschiktheid door ziekte of letsel
  • Zelf te kiezen: wachttijd, uitkeringshoogte en -duur
  • Premie typisch €150–€400 per maand
  • Premie fiscaal aftrekbaar
Alles over de AOV →

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Als jouw advies, code of ontwerp tot financiële schade bij een klant leidt, kun jij aansprakelijk worden gesteld. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt deze vermogensschade. Voor IT-professionals, consultants en adviseurs is dit sterk aan te raden — voor advocaten, accountants en makelaars is het wettelijk verplicht.

  • Dekt vermogensschade door professionele fouten
  • Typische dekking: €250.000–€1.000.000 per aanspraak
  • Premie typisch €200–€600 per jaar
  • Voor gereguleerde beroepen wettelijk verplicht
Alles over de beroepsaansprakelijkheid →

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

De AVB dekt schade aan personen of eigendommen van derden die ontstaat tijdens de uitoefening van je werk — denk aan een laptop van een klant die je per ongeluk omstoot, of letsel op jouw werklocatie. Niet hetzelfde als de beroepsaansprakelijkheid: de AVB dekt geen fouten in je werk, maar fysieke schade in de praktijk.

  • Dekt zaakschade en letselschade aan derden
  • Aanbevolen voor wie op locatie bij klanten werkt
  • Premie typisch €75–€200 per jaar
  • Vaak combineerbaar met beroepsaansprakelijkheid
Alles over de AVB →

Wat is het verschil tussen beroepsaansprakelijkheid en AVB?

Het onderscheid tussen beroepsaansprakelijkheid en AVB is belangrijk, omdat ze elk een ander type schade afdekken. Veel freelancers denken dat één polis voldoende is, maar een AVB zonder beroepsaansprakelijkheid laat je ongedekt bij fouten in je werk — en andersom. Het verschil op een rij:

  • Beroepsaansprakelijkheid — dekt vermogensschade door professionele fouten (fout advies, onjuiste code, ontwerpfout).
  • AVB — dekt zaakschade en letselschade aan derden tijdens de uitoefening van je werk (beschadigde spullen, persoonlijk letsel).

Veel verzekeraars bieden een gecombineerde polis aan die beide typen dekt. Dat is voor de meeste freelancers die op locatie werken de meest praktische en kostenefficiënte keuze.

Veelgestelde vragen

Momenteel is arbeidsongeschiktheidsverzekering nog niet verplicht voor freelancers, maar de overheid werkt aan een verplichte AOV-regeling (verwacht rond 2027). Tot die wet van kracht is, is het volledig vrijwillig — maar gezien de financiële risico's is het sterk aan te raden.

Een AOV is een commerciële verzekering bij een verzekeraar die bij arbeidsongeschiktheid uitkeert tot maximaal de AOW-leeftijd. Een broodfonds is een coöperatief model waarbij een groep freelancers onderling voor elkaar zorgt. Een AOV biedt hogere uitkeringen en meer zekerheid; een broodfonds is goedkoper maar beperkt in uitkeringshoogte (doorgaans maximaal €2.500 per maand).

Dat hangt af van je beroep. Voor IT-professionals, consultants en adviseurs is het sterk aanbevolen: klanten kunnen grote vermogensschade claimen als jouw advies of werk tot problemen leidt. Voor sommige beroepen — zoals advocaten, accountants en makelaars — is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht.

Ja, en dit is zelfs een populaire strategie. Het broodfonds vangt de eerste maand(en) op; daarna springt een AOV met langere wachttijd bij. Door de wachttijd van de AOV te verlengen, verlaag je de premie aanzienlijk terwijl je toch volledig gedekt bent.

Als je 3–6 maanden spaarbuffer hebt, is een wachttijd van 1–3 maanden een slimme keuze. Dat verlaagt de maandpremie aanzienlijk. Heb je een broodfonds, dan kun je de wachttijd nog verder oprekken naar 6 of 12 maanden.

Vergelijk via een onafhankelijk verzekeringsadviseur of een vergelijkingsplatform. Je geeft je beroep, inkomen en gewenste dekking op. De premie varieert sterk per leeftijd, beroep en wachttijd — een offerte aanvragen is kosteloos en vrijblijvend bij de meeste aanbieders.

Meer van Freelapp

← Terug naar Freelance Gids