Geldmaand: zo regel je je pensioen als freelancer

September is Geldmaand, de jaarlijkse campagne die Nederlanders aanspoort hun financiën op orde te brengen. Voor freelancers is pensioen het onderwerp dat het snelst blijft liggen: er is geen werkgever die het automatisch voor je regelt. Dit is het moment om te kijken waar je staat.

Wat is het gemiddelde pensioen in Nederland?

Volgens cijfers van De Nederlandsche Bank komt een gemiddeld Nederlands AOW-huishouden uit op zo'n €2.750 tot €3.000 bruto per maand aan AOW en aanvullend pensioen samen — inclusief spaargeld en beleggingen loopt dat op richting €3.100. CBS-cijfers over 2022 laten daarbinnen grote verschillen zien: een alleenstaande AOW'er komt gemiddeld op zo'n €2.740 tot €3.200 bruto per maand uit (afhankelijk van geslacht), een stel waarvan beide partners AOW ontvangen op ongeveer €4.870. Kijk je alleen naar het aanvullende pensioen bovenop de AOW, dan is het verschil tussen mannen en vrouwen opvallend: gemiddeld ruim €1.200 per maand voor mannen tegenover circa €530 voor vrouwen.

Vertaald naar netto bedragen (op basis van de AOW-normbedragen van juli 2025) komt een alleenstaande AOW'er met een gemiddeld aanvullend pensioen uit op ruwweg €2.100 tot €2.300 netto per maand; een stel samen op €3.400 tot €3.700 netto. Belangrijk om te beseffen: dit zijn gemiddelden over de hele bevolking, en die bevolking bestaat grotendeels uit mensen die decennialang pensioen hebben opgebouwd via een werkgever.

Waarom dit extra telt als freelancer

Een werknemer bouwt pensioen op zonder er iets voor te hoeven doen: de premie gaat automatisch van het loon af. Als zelfstandige gebeurt dat niet — en dat is terug te zien in de cijfers. Onderzoek van De Nederlandsche Bank laat zien dat werknemers na pensionering gemiddeld zo'n 59% van hun laatste inkomen behouden, tegenover ongeveer 46% voor zelfstandigen. Dat gat van dertien procentpunt is in essentie het bedrag dat freelancers zelf moeten organiseren om niet achter te blijven bij het Nederlandse gemiddelde.

De fiscale gereedschappen om dat gat te dichten heten jaarruimte en reserveringsruimte — hieronder in het kort, met een link naar de volledige berekening.

Jaarruimte: fiscaal voordeel van dit jaar

Je jaarruimte is het bedrag dat je dit jaar fiscaal aftrekbaar kunt inleggen voor pensioen: 30% van je winst uit onderneming, min de franchise (€14.216 in 2026) die al door de AOW wordt gedekt. Bekijk de volledige uitleg met rekenvoorbeelden voor de exacte formule op jouw winstniveau.

Bright Pensioen — laat je fiscaal voordeel niet liggen, doe de check

Reserveringsruimte: gemiste jaren alsnog inhalen

Heb je in de afgelopen 10 jaar niet je volledige jaarruimte benut? Via de reserveringsruimte haal je dat gemiste bedrag alsnog in, tot een maximum van €38.165 (2026). Juist in Geldmaand — het moment waarop je toch al je jaarcijfers doorneemt — is dit hét moment om te checken of je nog ruimte hebt laten liggen.

Bright Pensioen — hoeveel pensioen wil jij opbouwen?

Bright Pensioen in het kort

Bright Pensioen is een coöperatieve pensioenaanbieder speciaal voor zzp'ers: in plaats van een percentage over je opgebouwde vermogen betaal je een vast jaarlijks lidmaatschap, en Bright belegt tegen kostprijs in duurzame lifecycle-fondsen. Interessant als je structureel wilt inleggen en niet wilt betalen op basis van je vermogen. Lees de volledige Bright Pensioen review voor kosten, voor- en nadelen.

Bright Pensioen — hoeveel pensioen wil jij opbouwen?

Brand New Day: je rekening binnen 10 minuten geregeld

Geen tijd tijdens Geldmaand? Bij Brand New Day open je een pensioenrekening volgens de aanbieder zelf binnen circa 10 minuten online, met alleen een Nederlandse bankrekening, mobiel nummer en identiteitsbewijs. Je kunt kiezen tussen beleggen in indexfondsen of risicovrij banksparen. Lees de volledige Brand New Day review voor kosten en voorwaarden.

Brand New Day — beleggen met belastingvoordeel, een rekening is in 10 minuten geopend

Veelgestelde vragen

Geldmaand is de nationale bewustwordingscampagne die elk jaar in september loopt, gericht op het op orde brengen van je financiën. Voor freelancers is pensioen een van de onderwerpen die makkelijk blijft liggen omdat er geen werkgever is die het voor je regelt.

Een gemiddeld Nederlands AOW-huishouden komt uit op circa €2.750 tot €3.000 bruto per maand aan AOW en aanvullend pensioen samen (De Nederlandsche Bank). Dit gemiddelde bestaat grotendeels uit werknemers met een opgebouwd werkgeverspensioen — een groep waar freelancers niet vanzelf bij horen.

Cijfers van De Nederlandsche Bank laten zien dat werknemers gemiddeld ongeveer 59% van hun laatste inkomen behouden na pensionering, tegenover circa 46% voor zelfstandigen. Dat verschil ontstaat vooral doordat werknemers automatisch pensioen opbouwen via hun werkgever, en zelfstandigen dat zelf moeten regelen via jaarruimte en reserveringsruimte.

Begin met je jaarruimte en reserveringsruimte: dat bepaalt hoeveel je dit jaar (en met terugwerkende kracht) fiscaal aftrekbaar kunt inleggen. Kies daarna een aanbieder — bijvoorbeeld Bright Pensioen (coöperatief banksparen) of Brand New Day (rekening geopend binnen circa 10 minuten) — en open een lijfrente- of bankspaarrekening.

Meer van Freelapp

← Terug naar Pensioen als freelancer