Verzekeringen voor ZZP'ers: welke zijn verplicht en welke slim?

Als ZZP'er heb je geen automatische verzekeringen via een werkgever. Jij bepaalt zelf welke risico's je afdekt. De keuzes die je maakt — of niet maakt — kunnen grote financiële gevolgen hebben bij ziekte, een fout in je werk of een ongeluk.

Waarom verzekeringen als ZZP'er anders zijn

Werknemers zijn via hun werkgever automatisch gedekt voor arbeidsongeschiktheid (WIA), hebben pensioenopbouw, en zijn vaak aansprakelijkheidsverzekerd via de werkgever. Als ZZP'er is geen van die zaken vanzelfsprekend. Je bent je eigen bedrijf en je eigen vangnet. De overheid werkt aan een verplichte AOV-regeling voor ZZP'ers, maar tot die wet van kracht is (verwacht rond 2027), is alles vrijwillig.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

De AOV is de meest essentiële verzekering voor ZZP'ers. Bij langdurige ziekte of een ongeluk keert de AOV maandelijks een bedrag uit om je vaste lasten te dekken.

Vier begrippen die je moet begrijpen:

  • Wachttijd (eigen risicoperode) — hoe lang je ziek bent voordat de uitkering begint. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Veelgekozen: 1 maand, 3 maanden of 1 jaar.
  • Uitkeringsduur — hoe lang de uitkering loopt. Tot de AOW-leeftijd biedt de meeste zekerheid, maar is duurder.
  • Mate van arbeidsongeschiktheid — het drempelpercentage voor recht op uitkering (bijv. 25% of 35%).
  • Uitkeringshoogte — het maandelijkse bedrag dat je ontvangt, doorgaans 70–80% van je inkomen.

Vuistregel: heb je een spaarbuffer van 3–6 maanden? Kies dan een wachttijd van 1–3 maanden. Dat verlaagt de premie aanzienlijk terwijl je de eerste periode zelf overbrugt.

Broodfonds — het coöperatieve alternatief

Een broodfonds is een solidariteitsmodel waarbij een groep van doorgaans 30–50 ZZP'ers onderling voor elkaar zorgt. Elke deelnemer legt maandelijks een bedrag in op een eigen geblokkeerde spaarrekening. Bij ziekte ontvang je maandelijks schenkingen van de andere deelnemers.

Voordelen: relatief lage kosten (€50–100 per maand), geen winstoogmerk, solidariteit binnen een kleine gemeenschap. Nadelen: de maximale uitkering is beperkt (doorgaans €1.500–€2.500 per maand), de pot is afhankelijk van de grootte en gezondheid van de groep, en het is geen erkende verzekering.

Slimme combinatie: broodfonds voor de eerste maanden, aangevuld met een AOV met lange wachttijd voor langdurige uitval. Dit geeft volledige dekking tegen lage kosten.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Als jouw advies, code of ontwerp tot financiële schade bij een klant leidt, kun jij aansprakelijk worden gesteld. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (ook wel BAV of PAV) dekt deze vermogensschade — denk aan een fout in een softwareproject, een onjuist advies of een ontwerpfout.

Voor IT-professionals, consultants, ontwerpers en adviseurs is dit sterk aan te raden. Voor sommige beroepen — advocaten, accountants, makelaars — is het wettelijk verplicht. Typische dekking: €250.000–€1.000.000 per aanspraak.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

De AVB dekt iets anders dan de beroepsaansprakelijkheid: schade aan personen of eigendommen van derden die ontstaat tijdens de uitoefening van je werk. Denk aan een laptop van een klant die je per ongeluk omstoot, of letsel dat iemand oploopt op jouw werklocatie.

Het verschil op een rij:

  • Beroepsaansprakelijkheid — dekt vermogensschade door professionele fouten (fout advies, onjuiste code, ontwerpfout).
  • AVB — dekt zaakschade en letselschade aan derden tijdens de uitoefening van je werk (beschadigde spullen, persoonlijk letsel).

Voor ZZP'ers die bij klanten op locatie werken is een AVB sterk aan te raden. De premie is relatief laag (€75–200 per jaar) ten opzichte van de potentiële schade. Veel verzekeraars bieden een gecombineerde polis aan met zowel beroeps- als bedrijfsaansprakelijkheid.

Overzicht verzekeringen voor ZZP'ers

Hieronder een overzicht van veelgekozen aanbieders. Premies zijn indicatief en afhankelijk van leeftijd, beroep en gewenste dekking. Raadpleeg de aanbieder voor een persoonlijke offerte.

Aanbieder Type Premie indicatie Wachttijd Uitkering tot Opmerking
Movir AOV Variabel 14 dgn – 2 jr AOW-leeftijd Alleen kenniswerkers, vaak lage premies
Centraal Beheer AOV Variabel Keuze Keuze Groot aanbod, ook voor zware beroepen
Interpolis AOV Variabel Keuze AOW-leeftijd Via Rabobank, solide naam
Nationale-Nederlanden AOV Variabel Keuze Keuze Breed aanbod, online afsluiten mogelijk
Broodfonds Coöperatief €50–100/mnd 1 maand n.v.t. Max. ~€2.500/mnd, solidariteitsmodel

Wat kost een goede verzekering?

Een indicatie van de kosten per type verzekering:

  • AOV: typisch €150–€400 per maand, sterk afhankelijk van leeftijd, beroep en wachttijd
  • Broodfonds: typisch €50–100 per maand
  • Beroepsaansprakelijkheid: €200–€600 per jaar voor de meeste ZZP'ers
  • Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB): €75–200 per jaar voor basisdekking

Als vuistregel: reken op 5–10% van je bruto-omzet voor een solide basisverzekering. Bij een omzet van €70.000 is dat €3.500–€7.000 per jaar, ofwel €290–€580 per maand.

Veelgestelde vragen

Momenteel is arbeidsongeschiktheidsverzekering nog niet verplicht voor ZZP'ers, maar de overheid werkt aan een verplichte AOV-regeling (verwacht rond 2027). Tot die wet van kracht is, is het volledig vrijwillig — maar gezien de financiële risico's is het sterk aan te raden.

Een AOV is een commerciële verzekering bij een verzekeraar die bij arbeidsongeschiktheid uitkeert tot maximaal de AOW-leeftijd. Een broodfonds is een coöperatief model waarbij een groep ZZP'ers onderling voor elkaar zorgt. Een AOV biedt hogere uitkeringen en meer zekerheid; een broodfonds is goedkoper maar beperkt in uitkeringshoogte (doorgaans maximaal €2.500 per maand).

Dat hangt af van je beroep. Voor IT-professionals, consultants en adviseurs is het sterk aanbevolen: klanten kunnen grote vermogensschade claimen als jouw advies of werk tot problemen leidt. Voor sommige beroepen — zoals advocaten, accountants en makelaars — is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht.

Ja, en dit is zelfs een populaire strategie. Het broodfonds vangt de eerste maand(en) op; daarna springt een AOV met langere wachttijd bij. Door de wachttijd van de AOV te verlengen, verlaag je de premie aanzienlijk terwijl je toch volledig gedekt bent.

Als je 3–6 maanden spaarbuffer hebt, is een wachttijd van 1–3 maanden een slimme keuze. Dat verlaagt de maandpremie aanzienlijk. Heb je een broodfonds, dan kun je de wachttijd nog verder oprekken naar 6 of 12 maanden.

Vergelijk via een onafhankelijk verzekeringsadviseur of een vergelijkingsplatform. Je geeft je beroep, inkomen en gewenste dekking op. De premie varieert sterk per leeftijd, beroep en wachttijd — een offerte aanvragen is kosteloos en vrijblijvend bij de meeste aanbieders.

← Terug naar ZZP Gids